퇴직연금 운용수익률 비교: 2025년 의무화 시대, 내 연금은 어떻게 굴러가고 있을까?

 

퇴직연금 운용수익률 비교는 선택이 아니라 필수입니다. 2025년부터 퇴직연금은 모든 기업에 의무화되며, 가입만으로 끝나지 않고 어떻게 운용하느냐에 따라 수익 차이가 크게 벌어집니다. 수익률 격차를 이해하고 대비할 때입니다.

 

가입은 시작일 뿐, 진짜는 운용이다

직장인 대부분은 퇴직연금에 가입되어 있습니다. 그러나 가입만으로 모든 것이 끝난다고 생각하는 분들이 많습니다. 실제로 퇴직연금에 얼마가 쌓였는지, 수익률이 얼마인지조차 모른 채 방치하고 있는 경우가 허다합니다. 2025년부터는 중소기업까지 포함해 퇴직연금 도입이 본격적으로 의무화되기 때문에, 이제는 ‘내가 가지고 있는 퇴직연금이 어떤 방식으로 운용되고 있는지’ 반드시 확인해야 합니다.

퇴직연금은 크게 세 가지 유형으로 나뉩니다. DB형(확정급여형)은 회사가 책임지고 운용하는 방식이라 안정적인 대신 수익률이 낮습니다. DC형(확정기여형)과 IRP(개인형 퇴직연금)는 가입자가 운용을 선택할 수 있어 더 높은 수익을 낼 수 있지만, 손실 가능성도 존재합니다. 중요한 건, 어떤 유형을 선택했느냐가 곧 수익률 차이로 이어진다는 점입니다.

퇴직연금, 수익률은 얼마나 차이 날까?

2024년 기준으로 전체 퇴직연금 평균 수익률은 약 4.77%였습니다. 이 가운데 DB형은 4.04%로 가장 낮았고, DC형은 5.18%, IRP는 5.86%의 수익률을 기록했습니다. DB형과 IRP형의 수익률 차이는 1.8% 포인트에 불과해 보일 수 있지만, 10년 이상 운용된다는 점을 고려하면 복리 효과로 인해 결과는 완전히 달라집니다.

실제로 실적배당형 상품을 중심으로 운용한 사람들의 수익률은 더 극적입니다. 상위 10% 운용자의 수익률은 연 12.5%에 달합니다. 평균보다 두 배 이상 높은 수익을 올린 것입니다. 이는 단순히 운이 좋아서가 아니라, 상품 구성과 운용 전략을 적극적으로 관리했기 때문에 가능한 성과입니다.

실적배당형 상품이 만든 격차

DB생명이 발표한 분기별 수익률 자료를 보면, DB형은 대체로 3.3%에서 4.1% 사이를 유지했습니다. DC형과 IRP형도 원리금보장형 상품만 운용했을 경우 수익률이 3.7% 내외였지만, 실적배당형을 활용했을 경우 각각 최대 9.77%, 10.40%까지도 도달했습니다. 이는 동일한 퇴직연금 제도 내에서도 개인의 운용 선택에 따라 결과가 얼마나 달라질 수 있는지를 보여주는 대표적인 사례입니다.

그렇다고 무작정 주식형에 몰아넣는다고 수익률이 오르는 것은 아닙니다. 디폴트옵션과 같이 자산배분을 기본으로 설계된 전략도 존재하며, 이를 활용하면 꾸준한 성장과 위험 분산을 동시에 잡을 수 있습니다.

국민연금보다 낮다? 꼭 그렇진 않다

2023년 국민연금 수익률은 13.59%였습니다. 물론 이는 이례적으로 좋은 성과였고, 누적 평균 수익률은 5.92%에서 6.82% 사이입니다. 이 수치만 보면 퇴직연금이 국민연금보다 수익률이 낮아 보일 수 있습니다. 그러나 IRP나 DC형을 잘 운용한 사람들은 연 10% 이상 수익률을 내고 있으며, 세제 혜택까지 감안하면 실제 체감 수익은 오히려 국민연금보다 높을 수 있습니다.

또한 퇴직연금은 자율성이 높기 때문에 수익률을 개선할 수 있는 여지가 크다는 장점도 있습니다. 반면 국민연금은 국가가 일괄 운용하기 때문에 가입자가 운용 방식에 영향을 줄 수 없습니다.

지금 할 수 있는 3가지 실천

우선 자신이 가입한 퇴직연금 유형을 정확히 확인해야 합니다. DB형인지 DC형인지, 혹은 IRP 계좌가 있는지부터 파악하는 것이 시작입니다. 이후 DC형이나 IRP형이라면 실적배당 상품이 포함되어 있는지 살펴봐야 합니다. 만약 모두 원리금보장형으로만 구성되어 있다면, 수익률을 높일 수 있는 여지는 아직 남아 있는 것입니다.

다음으로, 수수료를 비교해볼 필요가 있습니다. 같은 상품이라도 금융사에 따라 수수료가 다르며, 일부 증권사나 온라인 플랫폼에서는 0% 수수료를 제공하는 경우도 있습니다. 수수료를 낮추는 것만으로도 연간 수익률에 영향을 줄 수 있습니다.

마지막으로, 연말이 다가오기 전 IRP 세액공제 한도를 채우는 전략도 중요합니다. 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 절세 효과는 물론 수익률에도 긍정적인 영향을 미칩니다. 연금이라는 이름이 붙었지만, 사실은 굉장히 실질적인 ‘투자’인 셈입니다.

지금이 바로 점검할 때입니다

퇴직연금은 더 이상 ‘모르면 손해’ 수준이 아닙니다. 이제는 ‘알아야 이익’인 시대입니다. 내 퇴직연금이 어떤 방식으로 운용되고 있고, 현재 수익률이 얼마인지 확인하는 데 단 5분도 걸리지 않습니다. 그리고 그 확인이 당신의 10년 후, 20년 후를 바꿔줄 수 있습니다.

2025년은 퇴직연금이 모든 직장인에게 완전히 일상화되는 해가 될 것입니다. 그렇다면 질문은 이렇습니다. "남들처럼 가입만 할 건가요, 아니면 나만의 전략으로 한 걸음 더 나아갈 건가요?" 당신의 선택이 바로, 당신의 수익률입니다.

 

 

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